西吉县人民政府

近期，西吉调查队在全县随机抽查了12家新设立小微企业，发现：2018年1-11月，样本企业愿意向民间借款的占比33.3%，愿意向非银行金融机构借款的占比25.0%，愿意采取其他方式融资的占比6.7%，愿意向银行的贷款企业仅占比25.0%。显然，新设立小微企业向银行贷款的意愿较弱。

一、新设立小微企业不愿向银行贷款的主要原因

一是银行贷款利息仍较高。视抵押物和担保条件不同，农业银行向小微企业提供的月利率在0.52%-0.80%，比基准月利率上浮8.5%-75.0%；农商行提供的月利率在0.7%-0.86%，比基准月利率高62.8%-97.0%。贷款利息仍然偏高。这是因为：近年来，在利率市场化、金融脱媒和互联网金融发展的影响下，银行存款增速明显放缓，只好通过发行理财产品等手段来吸收存款，推高了银行的负债成本和所发行贷款的利率。

二是从银行贷款申请难，手续繁。西吉县新设立小微企业普遍规模小，特别是固定资产现值达不到银行规定的抵押标准，不具备申请银行贷款的条件。此外，银行贷款手续繁琐，从申请贷款到银行放款，企业需要准备各种证件材料，还要有专门人员负责此项工作。

三是银行信贷资源分配不平衡。银行处于对信贷资金的安全考虑，将信贷重点放在资产规模大、盈利能力强、偿债有保证的国有大中型企业及其他大型民营企业；对小微企业不够重视，信贷条件设置过高，缺乏适合小微企业的信贷产品。       

四是融资担保服务平台不健全，且收费较高，使小微企业融资缺失信用支撑。西吉县担保行业起步较晚，信用担保体系还不完善，担保机构的信用增级功能和担保放大功能没有得到充分发挥，金融机构—小微企业—担保公司的构架在实际融资中没有很好的融合。另外，83.3%的新设立小微企业反映，担保公司收取费用较高,一般按贷款额1.5%-2.5%的标准收取。

二、缓解小微企业从银行贷款难的对策

一是推进信用担保体系建设。鼓励和支持社会资本和民营企业进入担保业。大力开展面向小微企业的信用担保业务，规范信用担保程序。为银行规避金融风险和小微企业及时获得贷款创造条件。

二是提高银行对小微企业的金融服务力度。鼓励银行创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。根据小微企业的不同特点，相应确定信贷扶持重点、融资比例和融资方式。 

三是加强小微企业自身建设，提升法人形象。小微企业要推进管理创新，加强资金流管理，提高资金使用效率，实现内部资金良性循环;健全财务制度，提高企业财务状况的透明度和可信度。